如果“划算”的定义，是从容易用到赔付，而且价格便宜（成本低）的角度来看，那意外险，应该是最划算的。

意外险，在重疾、寿险、医疗、意外这4大健康类险种中，不太起眼，经常被忽略。

但它也是基础保障中必不可少的一部分，可以替我们转移不少风险，而且相对更容易用到。

今天，全叔就带着大家从以下几个方面，来好好了解一下这个默默无闻的小英雄-意外险：

1.为什么说它“最划算”？

2.意外险的保障内容特色

3.这些居然不属于意外？？

为什么说它“最划算”

价格便宜，几十块到百来块就够

意外险，一般都建议买一年期消费型的。

每年几十块到百来块，就可以买到保额适中、不错的意外险了。

在重疾、寿险、医疗、意外这4大险种中，意外险毫无疑问是成本最低的。

任何意外情况，都可以赔（门诊/住院）

生活中各种意外，从做饭切伤手指/烫伤，到车祸住院，从摔伤骨折，到高空坠物被砸伤，不管是门诊还是住院，都可以找意外险。

当然，条款中规定的责任免除事项，是不保的（比方说，自己主动找人挑衅打架斗殴、妊娠流产分娩、整容手术、参加一些高风险运动等）。

从全叔接触的理赔案例来看，意外险的赔付，也确实占了大部分。

意外险的保障内容特色

保障内容

意外险，一般会包含以下三种责任：

1.意外身故/伤残

2.意外伤害医疗

3.意外住院津贴

其中，前两项是基础必备的，第三项意外住院津贴相对来说，没那么必备。

有，挺好，没有，也无伤大雅。

1.意外身故/伤残

这项责任，主要是弥补一些重大意外伤害（身故或伤残），造成的家庭收入损失。

所以，这项保额，越高越好，至少50万起。

意外身故或伤残，都是一次性给付保额的，也叫做“定额给付”。

比方说，买了50万的意外身故/伤残责任，一旦发生意外身故或伤残，就一次性赔付最高50万。

不过，需要注意的是，意外伤残这部分责任，是有划分等级的。

意外伤残，分为1-10级。1级最严重，赔付%的基础保额，10级最轻微，赔付10%的基础保额。

1到10级，按比例依次递减。

2.意外伤害医疗

像烧伤烫伤脱臼骨折，猫爪狗咬，溺水受伤，高空坠物砸伤等，都是意外伤害医疗管的范围。

它也是用到概率和频率最高的一项责任。

这一项责任的赔付形式，是实报实销。

实报实销和上面提到的定额给付，概念完全不一样。

定额给付，是确定符合赔付标准，就一次性给一笔钱（当初投保的保额）。

给完之后，这个钱怎么用，够不够用，到底有没有用来治疗，保险公司都不管了。

而实报实销，是指所花费的医疗费等，在通过社保报销后，对剩余部分再依据发票原件进行实报实销。

也就是说，可以报销的金额，一共不会超过实际花费的金额（因为需要发票原件）。

比方说，隔壁老王摔伤骨折（属于意外事件），住院一共花了3万，假设社保报销了1万，那剩余2万，就可以通过意外险的意外伤害医疗这项责任来报销。

至于报销的比例和最高额度以及范围，要依据具体产品而定。

3.意外住院津贴

因为意外原因导致的住院，就可以用到意外住院津贴。

比方说，假设某款意外险的意外住院津贴是元/日，那如果因为意外住院了，每住一天院，就可以获得元的津贴。

如果住了10天，就可以赔付0元，作为误工费。

不过，不是所有意外险都有意外住院津贴这项责任。要视产品而定。

特色

意外险，有以下特色及需要注意的事项：

1.只保意外

2.意外伤害医疗责任一般仅限社保

3.注意条款中的一些限制

4.保管好发票原件

5.报案时注意性质

6.大部分都可以直接买

1.只保意外

意外险，顾名思义，只保意外的险种。

如果是因为身体内部疾病等原因导致的医疗费或身故/伤残，意外险是不管的。

所以，在配置意外险的同时，其他险种（重疾、医疗、寿险）也要配齐全。

2.意外伤害医疗责任一般仅限社保范围

意外险中的意外伤害医疗责任，一般情况，都是限制社保范围内。

很多人问，怎样看到底是不是仅限社保范围呢？

看下图，红色框框标记处，就是仅限社保的意思。

也就是说，如果产生的医疗费用等，不属于社保目录范围，是不可以报销的。

当然，也有可以不限社保的意外伤害医疗责任，但价格一般会比较贵，或有其他一些限制。

3.注意条款中的一些限制

有些条款会对权益有一些限制，比方说，有元左右的免赔额，或者是限制赔付比例。

或者，对某些具体责任单独做限额。比方说，对高空坠落导致的意外身故及全残，设定一个最高赔付限额。

如上图所示，如果条款这样规定的话，即便投保的是50万保额，但发生了高空坠落所导致的意外身故/全残，也只能最多赔付10万。

再或者，对职业类别有限制和限额。

比方说，大多数意外险的承保范围，是1-3类，或1-4类。5-7类比较危险的职业，很多意外险是不予承保的。

有些特殊职业（无业/退休/学生）等，也可能会被限制可投保最高保额。

最后，还有一点需要特别注意，所有意外险，基本都是以出险时的职业类别为准。

也就是说，即便投保时符合可承保职业类别（比方说，1-3类），但如果后期职业工种有变化，出险时属于不可承保职业类别（比方说，5-7类），那也是无法赔付的。

4.保管好发票原件

意外险当中的意外伤害医疗责任的报销，是一定要凭借发票原件来报销的。

如果发票原件弄丢了，即便其他资料报告、清单明细等再齐全，也是无法报销的。

5.报案时注意性质

这点，是意外险理赔时容易产生纠纷的地方。

意外险，只保意外，医院以及报案时的措辞。

比方说，意外摔伤，医院就诊和报案时，描述情况为“头晕不舒服，没站稳，摔倒了”，那可能就不一定能作为意外险赔付。

因为头晕不舒服，是身体内部问题。比方说，可能是因为低血糖或高血压等问题引发的。

那就不算是意外险的赔付范围了。因为起因是身体内部的疾病，而不是意外事件。

6.大部分人，都可以直接买

由于意外险本身只保意外情况（一般情况下），所以基本没有健康告知，或者健康告知非常宽松。

身体状况有一些异常的人（只要不是特别严重），基本都可以直接投（不需要核保）。

不过，市面上有些意外险，包含了一部分猝死责任，由于猝死是和身体内部疾病相关的，所以这类意外险会有相对严格一些的健康告知。

如果投保这类意外险，需要注意一下健康告知。

03这些居然不属于意外？？

很多人对意外险的理解，有一些误会偏差。

不少人以为，只要是出乎意外的事，就能算作是意外。

但实际上，意外险，有它自己对意外的明确定义。要同时满足以下4点，才算作是意外。

1.外来的

2.突发的

3.非本意的

4.非疾病的

比方说，如下图所示，妊娠流产分娩、猝死、中暑、药物过敏等，都不属于意外。

很多事情，虽然看上去很意外，但不一定真的属于保险里边对意外的定义。

另外，责任免除条款中其他的一些内容，也都是不保的（如上图所示）。

#写在最后#

我们避免不了意外事件的发生，但我们可以转移、避免它带来的经济损失。

好好买意外险，让意外，变得不再那么“意外”。

有任何保险相关的疑问，欢迎找全叔。